Euribor vs Inflation : Quand la Dette est votre Alliée
Amortir l'hypothèque ou investir ? En période de forte inflation, payer votre dette rapidement n'est peut-être pas la meilleure stratégie mathématique.
Euribor vs Inflation : Quand la Dette est votre Alliée
L'instinct naturel de l'épargnant est : "J'ai une dette, je dois l'éliminer". C'est une mentalité héritée de nos parents. Mais dans l'environnement économique actuel, cette mentalité peut vous coûter de l'argent.
Le Problème : Le Taux d'Intérêt Réel
L'Euribor est élevé, oui. Mais l'Inflation a aussi été élevée.
Lorsque l'inflation est élevée, la valeur de l'argent diminue. Cela signifie que les 1 000 € que vous payez en mensualités aujourd'hui valent moins (en termes de pouvoir d'achat) que les 1 000 € que vous payiez il y a 5 ans.
Si votre salaire s'ajuste avec l'inflation (ou s'en rapproche), votre dette devient "plus petite" toute seule, en termes réels.
L'Agitation : Le Coût d'Opportunité
Si vous courez payer une hypothèque qui vous coûte 3 % d'intérêt, alors que l'inflation est de 4 % ou 5 %, vous commettez une erreur financière.
Vous utilisez de l'argent "cher" (le vôtre, liquide) pour payer une dette "bon marché" (dévaluée par l'inflation).
De plus, si vous utilisez toute votre épargne pour amortir, vous perdez de la liquidité. Si les taux montent encore plus demain ou si vous perdez votre emploi, la banque ne vous rendra pas cet argent amorti pour payer le supermarché.
La Solution : La Stratégie de l'"Arbitrage"
En tant qu'Analystes, nous recommandons de regarder l'Écart.
- Regardez le TAEG de votre hypothèque (ex : 3,5 %).
- Regardez la rentabilité sûre que vous pouvez obtenir pour votre argent (Bons du Trésor, Dépôts, Comptes Rémunérés).
Si vous pouvez obtenir 3,0 % ou 3,5 % sur un compte rémunéré avec disponibilité immédiate, N'AMORTISSEZ PAS.
Pourquoi ? Parce que vous maintenez la liquidité. L'avantage financier d'amortir (économiser 3,5 %) et d'investir (gagner 3,5 %) est identique, mais l'investissement vous donne liberté et sécurité. L'amortissement vous laisse avec des briques mais sans argent liquide.
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Utilisez AmortiApp pour trouver votre "Point d'Équilibre".
- Simulez un amortissement de 20 000 €.
- Notez les "Économies Totales d'Intérêts". Divisez-le par les années restantes pour voir le "rendement annualisé" approximatif.
- Comparez cela avec ce qu'un Dépôt Composé à 3 % vous donnerait.
Si les chiffres sont proches, choisissez toujours la liquidité. Amortissez uniquement lorsque l'intérêt de l'hypothèque est clairement supérieur à l'investissement sûr.
Ne vous décapitalisez pas aveuglément. Calculez d'abord.
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