Flat 35 ou Taux Variable ? Faire le Bon Choix en 2025

Sur le marché hypothécaire japonais, les emprunteurs font face à un dilemme classique : les taux d'intérêt ultra-bas des prêts à Taux Variable (souvent inférieurs à 0,3%) contre la sécurité à long terme du Flat 35 (fixe pendant 35 ans).

1. L'Argument du Taux Variable

Les taux variables au Japon sont historiquement bas en raison de la politique de la BOJ. Les banques offrent des taux aussi bas que 0,29% - 0,475%.

Avantages

• Mensualité Minimale: Avantage immédiat pour votre trésorerie.
• Règle des 125%: La plupart des prêts variables incluent une clause stipulant que les mensualités ne peuvent augmenter de plus de 25% tous les 5 ans, même si les taux flambent.

Risques

• Hausse des Taux: Si la BOJ augmente les taux, votre paiement augmente.
• Stress: Vous devez surveiller l'économie.

2. L'Argument du Flat 35

Flat 35 est un prêt garanti par le gouvernement et fourni par l'Agence de Financement du Logement du Japon.

Avantages

• Sécurité: Le taux est fixe pour les 35 ans. Tranquillité d'esprit contre l'inflation.
• Soutien: Souvent disponible pour les freelances ou les emplois atypiques.

Inconvénients

• Coût Plus Élevé: Le taux initial est d'env. 1,8% - 1,9%, nettement plus élevé que le variable.

Verdict

Si vous privilégiez le cash-flow aujourd'hui, le variable gagne. Si vous privilégiez la tranquillité, le Flat 35 est l'assurance la plus sûre.