Plan Épargne Logement (PEL) vs Remboursement : Le Pari des Taux

Pour de nombreux propriétaires, une question complexe se pose : "J'ai de l'argent en trop. Dois-je le mettre dans mon hypothèque actuelle (remboursement exceptionnel) ou remplir mon contrat d'épargne logement (Bausparvertrag en Allemagne, PEL en France) ?"

La réponse n'est pas simple. C'est un pari sur l'avenir des taux d'intérêt.

Le Problème : La Fixation des Taux Prend Fin

Votre hypothèque actuelle court peut-être encore 5 ans avec un taux favorable de 1,5 %. Mais que se passera-t-il après ? Si les taux du marché sont alors à 5 %, votre mensualité va exploser.

C'est ici que le Contrat d'Épargne Logement entre en jeu. Les vieux contrats garantissent souvent un prêt à des taux très bas (ex : 1,5 % ou 2 %) lorsqu'ils arrivent à maturité.

L'Agitation : Coût d'Opportunité Aujourd'hui vs Sécurité Demain

C'est un exemple de calcul :

1. Option A (Remboursement Exceptionnel) : Vous remboursez votre crédit à 1,5 % aujourd'hui. Cela ne vous économise presque pas d'intérêts (seulement 1,5 %). L'argent travaille "mal".
2. Option B (Épargne Logement) : Vous mettez l'argent dans le plan d'épargne. Les intérêts de l'épargne sont minuscules (0,1 %). MAIS : Vous sécurisez le droit d'obtenir un prêt à 1,5 % dans 5 ans, au lieu du taux de marché de 5 %.

Si les taux du marché dans le futur sont élevés, le contrat d'épargne est mathématiquement supérieur, même s'il semble être du "capital mort" aujourd'hui.

La Solution : La Vérification d'Allocation

Vous devez vérifier quand votre contrat sera prêt.

• Le moment correspond-il à la fin de votre fixation de taux ?
• La somme d'épargne est-elle assez élevée pour couvrir la dette restante ?

Si la réponse est "Oui" et que vous craignez la hausse des taux, priorisez le contrat d'épargne.

Si vous croyez que les taux vont baisser, ou si votre crédit actuel est très cher (ex : 4 %+), le remboursement direct est généralement meilleur.

📱 La Simulation sur Amorti

Utilisez AmortiApp pour prévoir la "Dette Restante".

1. Entrez votre crédit actuel dans AmortiApp.
2. Regardez le tableau d'amortissement au moment "Fin de Fixation des Taux" (ex : Mois 120).
3. Notez la Dette Restante (ex : 150 000 €).
4. Vérifiez si votre contrat d'épargne peut combler cet écart.

La planification est tout. Un trou dans le financement peut vous coûter la maison.

Faites les calculs. Sécurisez votre avenir.

Calculer la Dette Restante à la Date Clé