Le Grand Débat : Réduire la Mensualité ou la Durée ?
Découvrez la vérité mathématique derrière le dilemme hypothécaire le plus courant. Apprenez quand choisir la trésorerie plutôt que le patrimoine grâce à l'analyse du coût d'opportunité.
Le Grand Débat : Réduire la Mensualité ou la Durée ?
C'est la question que tout propriétaire se pose dès qu'il a un peu d'argent de côté : "Dois-je baisser ma facture mensuelle ou finir le crédit plus tôt ?"
La plupart des gens répondent à cette question par intuition. Certains recherchent la liberté psychologique d'être sans dettes (Réduire la Durée). D'autres veulent la sécurité d'une obligation mensuelle plus faible (Réduire la Mensualité).
Mais chez AmortiApp, nous ne nous fions pas à l'intuition. Nous nous fions aux mathématiques. Et les mathématiques disent : cela dépend de ce que vous faites avec l'argent.
Le Problème : Le Coût Caché du Confort
Choisir de baisser votre mensualité semble sûr. Cela libère immédiatement de la trésorerie. Si votre crédit passe de 1 200 € à 1 000 €, vous avez 200 € de plus dans votre poche chaque mois.
Mais voici le piège : Le temps coûte cher.
En gardant la durée initiale (par ex. 25 ans), vous permettez à la banque de vous facturer des intérêts sur le capital restant beaucoup plus longtemps que nécessaire. Vous échangez la richesse à long terme contre le confort à court terme.
L'Agitation : Vous Perdez des Milliers d'Euros
Regardons le coût de ce confort.
Si vous avez un crédit de 200 000 € à 4 % d'intérêt avec 20 ans restants, et que vous effectuez un remboursement anticipé de 10 000 € :
- Option A (Réduire la Durée) : Vous économisez environ 12 500 € en intérêts et terminez le prêt ~1,5 ans plus tôt.
- Option B (Réduire la Mensualité) : Vous économisez seulement 4 800 € en intérêts. Votre facture mensuelle baisse, mais la banque vous garde captif pendant les 20 ans complets.
En choisissant l'Option B, vous êtes effectivement en train de brûler 7 700 €. C'est le prix de votre "facture mensuelle plus basse".
La Solution : La Règle du "Coût d'Opportunité"
Cependant, être un Analyste signifie regarder la situation dans son ensemble. L'Option B n'est pas toujours mauvaise. Cela dépend du Coût d'Opportunité.
Si vous choisissez l'Option B (Réduire la Mensualité), vous obtenez du cash supplémentaire chaque mois. Si—et seulement si—vous investissez ce cash supplémentaire à un taux supérieur à l'intérêt de votre crédit (4 %), l'Option B gagne.
- La Règle :
- Choisissez la Réduction de Durée si vous êtes conservateur, détestez la dette, ou si vos investissements rapportent moins que le taux de votre crédit.
- Choisissez la Réduction de Mensualité si vous avez besoin de liquidités pour la sécurité, ou si vous pouvez investir la différence à un taux significativement plus élevé (par ex. 7-8 %).
📱 La Simulation sur Amorti
Ne devinez pas. Prouvez-le avec vos propres chiffres.
- Ouvrez AmortiApp.
- Entrez les détails actuels de votre prêt (Capital, Taux, Durée Restante).
- Allez dans la section "Paiements Extra".
- Entrez une somme forfaitaire simulée (par ex. 5 000 €).
- Basculez entre "Réduire la Durée" et "Réduire la Mensualité".
Regardez le champ "Intérêts Totaux". La différence que vous voyez là est votre réponse.
Conseil d'Analyste : Si les économies d'intérêts de "Réduire la Durée" sont énormes (par ex. >10k €), il vaut rarement la peine de réduire la mensualité à moins que vous n'ayez du mal à payer vos factures.
Arrêtez de deviner avec votre patrimoine. Faites les calculs.
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