Prêt Variable avec CAP : La Sécurité a un Prix (Rentable ?)

Choisir entre Taux Fixe et Variable est l'éternel dilemme. Le Fixe vous fait dormir tranquille, mais coûte souvent plus cher. Le Variable est moins cher au début, mais si l'Euribor devient fou (comme en 2023), votre budget familial explose.

Il existe une troisième voie : le Prêt Variable avec CAP (Plafond Maximum).

Le Problème : L'Incertitude Illimitée

Avec un variable pur, votre taux est : Euribor + Marge.

Si l'Euribor monte à 5 %, 8 % ou 10 %, votre mensualité augmente sans limite. Il n'y a pas de plafond. Cette incertitude est toxique pour la planification financière à long terme.

L'Agitation : Le Coût de la Protection

Le prêt avec CAP impose une limite contractuelle. Exemple : "Le taux ne pourra jamais dépasser 4,5 %".

Cependant, les banques ne font pas de cadeaux. Souvent, la "Marge" d'un prêt avec CAP est légèrement plus élevée qu'un variable pur (ex : 1,5 % au lieu de 1,0 %).

La question est : Cela vaut-il la peine de payer cette "prime d'assurance" ?

La Solution : Analyse du Pire Scénario

Vous devez raisonner comme un analyste de risques.

1. Comparez le Taux Fixe actuel avec le niveau du CAP.
2. Si le CAP est égal ou inférieur au Taux Fixe actuel, le prêt avec CAP est mathématiquement supérieur.
   • Meilleur Scénario : Les taux baissent, et vous payez moins que le Fixe.
   • Pire Scénario : Les taux montent, et vous payez au maximum ce que vous auriez payé avec le Fixe (ou un peu plus).

Vous n'avez que du "Potentiel de Gain" (Upside) et un "Risque" (Downside) limité.

📱 La Simulation sur Amorti

Simulez le test de résistance.

1. Utilisez AmortiApp pour créer un prêt.
2. Réglez le taux au niveau du CAP (ex : 4,5 %).
3. Regardez la mensualité résultante.
4. Demandez-vous : "Puis-je me permettre cette mensualité pendant 5 années consécutives ?"

Si la réponse est oui, le prêt avec CAP est un choix intelligent. Si la réponse est non, vous devez vous orienter vers un Fixe plus bas ou réduire le montant du prêt.

Protégez-vous sans renoncer à la flexibilité. Faites les calculs.

Simuler la Mensualité Maximale