Le Seuil de Rentabilité du Refinancement : Points vs Taux

Les taux ont baissé. Votre boîte de réception est pleine d'offres : "Refinancez maintenant et économisez 300 $/mois !"

Cela semble tentant. Mais dans l'industrie hypothécaire, "Économiser Mensuellement" != "Économiser de l'Argent".

Le Problème : Le Coût de Friction

Le refinancement n'est pas gratuit. Entre les frais d'origination, les frais d'évaluation, l'assurance titres et les "Points de Remise" (intérêts prépayés pour baisser le taux), les frais de clôture peuvent facilement atteindre 5 000 $ à 15 000 $.

Le prêteur intègre ces coûts dans votre nouveau prêt. Donc, votre solde AUGMENTE, même si votre taux BAISSE.

L'Agitation : La Cible Mouvante

Voici le piège : Combien de temps resterez-vous dans la maison ?

Si vous dépensez 10 000 $ en frais pour économiser 200 $ par mois, il vous faudra 50 mois (plus de 4 ans) juste pour rentrer dans vos frais.

Si vous vendez la maison ou déménagez dans 3 ans, vous avez en fait perdu de l'argent en refinançant, même avec le taux plus bas. Vous avez payé 10 000 $ d'avance pour économiser 7 200 $. Vous êtes dans le rouge.

La Solution : Calculez le "Mois de Rentabilité"

Ne refinancez jamais sur la base du "Paiement Mensuel". Refinancez sur la base du Seuil de Rentabilité.

Si votre Seuil de Rentabilité est dans 30 mois, et que vous prévoyez de vivre là pendant 10 ans, faites-le. Si vous pourriez déménager pour un nouvel emploi dans 2 ans, jetez l'offre à la poubelle.

📱 La Simulation sur Amorti

Utilisez AmortiApp pour vérifier les calculs du prêteur.

1. Scénario A (Prêt Actuel) : Lancez une simulation pour les années restantes de votre prêt actuel. Notez le "Total des Intérêts Restants".
2. Scénario B (Refinancement) :
   • Nouveau Principal = Solde Actuel + Frais de Clôture.
   • Nouveau Taux = Le taux plus bas.
   • Nouvelle Durée = 30 Ans (Attention ! Remettre le compteur à zéro coûte de l'argent).
3. Comparez le Total des Intérêts de A vs B.

Souvent, vous constaterez qu'étendre un prêt de 22 ans à nouveau sur 30 ans coûte PLUS cher en intérêts totaux, même avec un taux plus bas.

Ne vous faites pas avoir. Calculez.

Lancer l'Analyse de Rentabilité