Remboursement Spécial : Pourquoi Vous Devez Utiliser Votre Droit de 5%

L'Allemagne est un pays d'épargnants. Nous aimons notre compte courant et notre épargne. Mais si vous avez un prêt immobilier, votre compte d'épargne est probablement votre plus grand ennemi.

La plupart des contrats de prêt allemands incluent le droit au Remboursement Spécial (Sondertilgung) (généralement 5 % du montant initial du prêt par an).

Le Problème : "Utilisez-le ou Perdez-le"

Contrairement à un compte d'épargne, où vous pouvez rattraper les dépôts, le droit au remboursement spécial expire souvent à la fin de l'année.

Si vous n'effectuez pas de remboursement spécial en 2024, vous ne pouvez pas déposer ces 5 % supplémentaires en 2025. L'occasion est passée. L'effet des intérêts composés que vous auriez pu avoir est perdu à jamais.

L'Agitation : Le Rendement Garanti

Imaginez que vous avez un prêt de 300 000 € à 4,0 % d'intérêt. 5 % de remboursement spécial représentent 15 000 €.

Si vous laissez ces 15 000 € sur un compte d'épargne à 3,0 %, vous payez un impôt sur les plus-values sur le bénéfice. Votre rendement réel est bien inférieur.

Si vous mettez les 15 000 € dans le prêt, vous économisez 4,0 % d'intérêts. C'est net d'impôt. 4,0 % net d'impôt correspond à un rendement brut bien plus élevé sur le marché des capitaux. Trouvez-vous aujourd'hui un investissement garanti et sans risque avec ce rendement ? Peu probable.

La Solution : Automatisation

N'attendez pas décembre. Mettez en place un virement permanent ou planifiez le remboursement spécial fermement dans votre budget annuel (par exemple, à partir de la prime de Noël).

L'objectif est de maintenir la Dette Restante à la fin de la fixation du taux (par exemple, après 10 ou 15 ans) aussi basse que possible pour minimiser le risque de refinancement à des taux élevés.

📱 La Simulation sur Amorti

Calculons la différence.

1. Ouvrez AmortiApp.
2. Entrez votre prêt (300 000 €, 4 %, 20 ans).
3. Scénario A : Pas de remboursement spécial. Regardez les "Paiements Totaux d'Intérêts".
4. Scénario B : Allez dans "Paiements Extra" et ajoutez 5 000 € par an (même si ce n'est pas les 5 % complets).

La différence est souvent choquante. Vous verrez que la durée diminue de plusieurs années et que vous économisez des dizaines de milliers d'euros en intérêts.

Ne donnez pas d'argent à la banque. Utilisez votre droit.

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