La Stratégie de l'Allocation de 10 % : Votre Meilleur Compte d'Épargne Non Imposable

Au Royaume-Uni, nous sommes obsédés par les ISA et les Comptes d'Épargne. Nous parcourons Internet pour un taux de 4,5 % au lieu d'un taux de 4,2 %.

Pendant ce temps, nous ignorons la dette géante en arrière-plan qui nous facture 5 % ou 6 %.

Le Problème : La Barrière des ERC

La plupart des emprunteurs sont terrifiés par les Frais de Remboursement Anticipé (ERC). Les banques vous préviennent que quitter votre contrat fixe tôt vous coûtera des milliers.

Cependant, presque tous les principaux prêteurs britanniques (Halifax, Nationwide, Santander, HSBC) ont une échappatoire : l'Allocation de Surpaiement de 10 %.

L'Agitation : Imposable vs Non Imposable

Comparons l'épargne vs le surpaiement.

• Compte d'Épargne : Vous gagnez 5 % d'intérêts. Mais si vous êtes un contribuable à Taux Élevé, vous payez 40 % d'impôt sur les intérêts au-dessus de votre allocation. Votre rendement réel est de 3 %.
• Surpaiement Hypothécaire : Vous économisez 5 % d'intérêts. Il n'y a pas d'impôt sur "l'argent économisé". Votre rendement réel est de 5 %.

Un rendement garanti, sans risque et non imposable de 5 % bat presque tous les investissements sur le marché. Pourtant, la plupart des gens laissent leur allocation de 10 % inutilisée chaque année. Utilisez-la ou perdez-la. L'allocation se réinitialise généralement chaque année (année civile ou anniversaire du prêt).

La Solution : Maximisez le 9,9 %

La stratégie est simple : Calculez exactement 10 % de votre solde impayé au début de votre année hypothécaire. Mettez en place un virement permanent ou faites une somme forfaitaire pour atteindre cette limite—mais ne la franchissez pas.

Si votre solde est de 200 000 £, vous pouvez surpayer 20 000 £.

📱 La Simulation sur Amorti

Vérifiez l'impact d'atteindre la limite.

1. Ouvrez AmortiApp.
2. Entrez les détails de votre prêt.
3. Allez dans "Paiements Extra".
4. Ajoutez un paiement annuel récurrent égal à 10 % de votre solde initial.

• Le Résultat :* Vous verrez la durée du prêt s'effondrer. Une hypothèque de 25 ans tombe souvent à 11 ou 12 ans simplement en utilisant l'allocation de 10 %. Vous économisez des dizaines de milliers d'intérêts sans jamais payer un centime de pénalités bancaires.

Arrêtez de payer des impôts sur l'épargne tout en payant des intérêts sur la dette.

Calculer Ma Limite de 10 %